养老行动派

作者: 行云侠

最近更新: 2023/8/27

养老规划，我们是认真的~

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Vol.006期：政府养老金，是不是一场庞氏骗局？

本期介绍：1.个人缴纳的政府养老保险资金全部进入个人账户、归个人所有，退休后若没缴够满期可一次性提取、退休后若没领完剩余部分是遗产；2.政府会用各种办法来确保退休金能按时足额发放，当下缴纳养老保险的年轻人遇到“领不到养老金”的情况是小概率事件，建议能参加就参加。时间轴：00:08从福建一个县倡议“结婚不送彩礼送保障”说起。00:08减轻结婚负担的好事，却被网络误读为“政府忽悠老百姓缴费填补政府亏空”的阴谋，背后是对政府养老金能否持续的担忧。04:36政府养老金会不会发展成庞氏骗局，了解细节后会发现远没有这么简单。08:31只有政府养老金中个人账户里的钱也领不到时，才是庞氏骗局。08:58我国的政府养老金体制的变化及改革方向。10:00这些年，我国退休人员养老金足额按时发放是如何做到的？12:20如果今后养老金全国统筹了，退休金总收入小于总支出时、会有哪些解决办法？13:11现代社会保障制度发展时间很短，是1945年二战后才在全世界推广的，之前的数千年都是“谁的孩子谁养，谁的老人谁养”。14：53农村“要生儿子”的背后是养老金的考量，养儿子其实就是在筹划养老金。15：42政府养老金只是基础保障、保证“人活着”，要想活好还需要年轻时提前筹划、甚至需要子女的补贴。17：05参加政府养老金，不仅仅是让养老资产升值，还有“保证资金安全”、“养老资产只能用于养老而不被挪用”的目的。欢迎关注@养老行动派，如果播客听的不过瘾，也可以来公众号找我交流。

2023/8/27

18分钟

Vol.005期：自由职业者，这样缴纳养老保险收益最大！

本期介绍：自由职业者，怎样缴纳政府养老保险最划算呢？记住以下两点：1.在户籍所在地参加城乡居民养老保险时，请按最高档次缴费。2.以灵活就业人员在工作/居住地参加职工养老保险时，请按最低基数缴费。时间轴：01:43自由职业者，有哪两种参加政府养老保险的形式？02:43退休后，领取的政府养老金由哪两部分组成，及领取的个人账户养老金金额是如何算出来的。05:28城乡居民养老保险有哪些特点。08:21自由职业者以“灵活就业人员”参加的职工养老保险有何特点。09:01为什么自由职业者让公司代缴职工养老保险“既不合法也不划算”？09:53不在居住地、而在类似于深圳等经济发达城市以“灵活就业人员”参加职工养老保险，要注意就医看病的“医疗保险报销”问题。11:30职工养老保险的缴费基数是怎么定的？12:00退休金中基础养老金部分金额的多少，是由缴费基数系数和缴费年限系数决定的。12:26缴费基数系数是如何计算的？14:01基础养老金是如何通过缴费基数来削高填低的？14:50缴费年限系数是如何计算的？15:30举例说明自由职业者缴纳职工养老保险时，选择最低缴费基数最划算。18:48以最低标准缴纳职工养老保险，省下的钱去买养老年金、专属商业养老保险等，这些都是个人的资产，不是政府养老金的大锅饭。几个关键点：1.退休金领取金额=基础部分养老金+个人账户部分养老金。2.个人账户养老金金额=退休时个人账户总金额（累计缴纳的本金及期间的记账收益总和）÷计发月数。3.基础部分养老金金额多少，取决于缴费基数和缴费时长。基础部分养老金金额=上年度社平工资×缴费基数系数×缴费时长系数。缴费基数系数= (1+本人月平均缴费工资指数) ÷2；缴费时长系数=缴费年限×1%。本人月平均缴费工资指数=（参保人本月缴费基数/上年职工月平均工资+......+第n月缴费基数/第n-1年职工月平均工资）÷实际缴费月数。其实就是把每个月的系数算出来，再算出算术平均数、即本人月平均缴费工资指数。4.以河南省为例，城乡居民养老保险缴费档次和政府补贴金额。5.2013年以来，职工养老保险基金中个人账户资金的年记账利率。6.部分省份，城乡居民养老保险基金的某些年份记账收益。欢迎关注@养老行动派，如果播客听的不过瘾，也可以来公众号找我交流。更正一下：咨询了一下12393,有的城市灵活养老和灵活医保是可以分开单独缴纳的，也就说可以只缴纳灵活职工养老或只缴纳灵活职工医疗。而公司代缴的话，必须先缴纳职工养老,才能缴纳职工医疗。

2023/8/6

20分钟

Vol.004期：怎样缴社保，退休后领的养老金最多？

本期介绍：怎样缴纳政府养老保险最划算？记住以下几点：1.请一定参加政府养老保险，这是投入产出比最高的养老资产规划。2.参加城乡居民养老保险，请按最高档次缴费。3.以灵活就业人群参加职工养老保险的，请按最低基数缴费。4.一定要参加公司的五险一金，不管工作时间长短、不管在哪个城市工作、也不管在哪个城市退休。时间轴：00:07怎样参加政府养老保险最划算？00:57医疗保险是市级统筹，养老保险是省级统筹、中央调剂，以此保证东北/中西部等养老金紧张省份老年人退休金的足额按时发放。02:17政府养老保险两大类、三种缴费方式是什么？03:17城乡居民养老保险无统筹账户，个人缴纳的钱全部进入个人账户。职工养老保险中，公司缴纳的16%进入统筹账户，个人缴纳的8%进入个人账户。04:18退休金中个人账户部分金额是怎么算出来的？04:38退休后的养老金金额=基础部分养老金+个人账户部分养老金。04:54参加城乡居民养老保险，为什么要按最高档次缴费？06:43参加职工养老保险，为什么缴费基数越高越好？07:43职工养老保险中个人账户里的钱，近些年收益都很高、普遍在6%以上。07:56外出短期打工的人，若有条件也要参加职工养老保险。08:50灵活就业人员，参加城乡居民养老保险还是职工养老保险，主要看自己的经济实力，同时选择参保的城市也重要。10:27代缴社保既不合法也不划算，为什么？11:09职工养老保险的缴费基数是怎么定的？12:09退休金中基础养老金部分是怎么算出来的？14:45灵活就业人群参加职工养老保险时，为什么选择最低缴费基数最划算？几个关键点：1.退休金领取金额=基础部分养老金+个人账户部分养老金。2.个人账户养老金金额=退休时个人账户总金额÷计发月数。3.基础部分养老金金额多少，取决于缴费基数和缴费时长。缴费基数系数= (1+本人月平均缴费工资指数) ÷2；缴费时长系数=缴费年限×1%。基础部分养老金金额=上年度社平工资×缴费基数系数×缴费时长系数。本人月平均缴费工资指数=（参保人本月缴费基数/上年职工月平均工资+......+第n月缴费基数/第n-1年职工月平均工资）÷实际缴费月数。4.以河南省为例，城乡居民养老保险缴费档次和政府补贴金额。5.2013年以来，职工养老保险基金中个人账户资金的年记账利率欢迎关注@养老行动派，如果播客听的不过瘾，也可以来公众号找我交流。

2023/7/23

18分钟

Vol.003期：研究完商业养老金后，真没发现它的优势…

本期介绍：2023年1月1日起，养老保险公司的商业养老金业务在北京、上海、江苏、浙江、河南等10省市试点，试点期限暂定一年，试点保险公司有四家——中国人民养老保险、中国人寿养老保险、太平养老保险和国民养老保险。商业养老金，属于第一支柱政府养老金、第二支柱企业/职业年金之外第三支柱养老金——个人筹集养老金的重要组成部分。可经过研究发现，它的优势并不明显，主要体现如下：产品不稀缺，轻易能找到替代；没有什么额外优惠，比如个税抵扣；强制储蓄性不如政府税优的个人养老金，或强制储蓄性虽跟专属商业保险产品差不多、但没保底收益等。商业养老金需要进一步优化产品，并应借助养老保险公司的优势，比如养老社区、养老年金险等开发出更有创新的产品来。时间轴：00:11商业养老金今年起在十省市试点。01:02政府一直在推行养老金制度改革，其方向是什么？01:32养老金都有哪些大的分类？02:02没有缴养老保险的单位，个人该如何缴纳养老金？02:24职工养老保险和城乡居民养老保险的异同。03:06企业/职业年金是福利，只有公务员、事业单位、国央企、大型民营企业才会有。03:35我们理解的个人养老金和政府税优支持的个人养老金有何区别？04:35政府养老金/企业职业年金/个人养老金（商业养老金）是三类养资产的总称，养老年金，增额终身寿，专属商业养老保险是养老资产里面具体的产品05:19一般人理解的养老规划和自媒体说的养老规划的区别。05:36购买商业养老金表面看购买的是保险产品，其实时购买了类活期理财、固收类理财、权益类理财等产品。06:08商业养老金目前都有哪些类产品？06:31商业养老金的双账户模式是如何运作的？07:07商业养老金的强制储蓄功能体现在锁定账户上。08:07商业养老金和个人养老金的异同。08:39商业养老金的替代性太强，目前看优势不明显。09:27商业养老金中的三年保本理财产品，看似稀缺、也有替代。09:52商业养老金的锁定账户是优势、也是劣势。10:18通过比较，商业养老金还需优化，不断推出新产品。欢迎关注@养老行动派，如果播客听的不过瘾，也可以来公众号找我交流。

2023/7/18

11分钟

Vol.002期：除了年金险和增额寿，这类养老保险少人知晓

本期介绍：大家在做养老资产规划时，通常会配置保险中的养老年金险和增额终身寿，其实2021年试点的一种新型保险很多人不知道——专属商业养老保险。专属商业养老保险是这样定义的：是指资金长期锁定用于养老保障目的，被保险人领取养老金年龄应当达到法定退休年龄或年满60岁的个人养老年金保险产品。专属商业养老保险本质还是养老年金险，但它跟当先的养老年金却有很大不同。现有的养老年金，其收益率近乎是确定的。而专属商业养老保险的收益率却不确定，它是固定+浮动的收益形式。它的资产由两个账户构成，一个是稳健账户，另一个账户是积极账户。两个账户都有保底收益，稳健账户的保底收益大多在2.5%—3%之间，积极账户的保底收益大多在0%—1%之间。你可以把保费按自己想要的比例分配在这两个账户之间，你可以60%放稳健账户里、另外的40%放积极账户里，也可以全部放入稳健账户或全部放在积极账户里。这两个账户间，每年有一次免费互转的机会，就是可以把稳健账户的钱转入积极账户里、也可以把积极账户里的钱转入稳健账户里，转出的金额或比例完全自己决定。另外，它的缴费特别灵活，可以趸缴、可以定期缴、也可以不定期缴，通俗的话说就是说有钱就缴、没钱就不缴，想什么时候缴就什么时候缴、想缴多少就缴多少。等到领取年龄时，保险公司会把账户价值按照转换表转换成现金流…你可选择10年/15年/20年等固定领取期限，也可以选择终身领取期限。2021年/2022年，专属商业养老保险产品中的稳健账户收益普遍在4%以上，最高的能达5.15%；积极账户收益在4.6%以上、最高的达5.7%。下面是个人养老金资金账户可购买的32款保险产品中的12款专属商业养老保险产品，大家可以感受一下。时间轴：00:07增额终身寿，并不适合作为养老资产来配置。00:40利率下行期，增额寿很有用，因为其利率锁定。00:58若以后利率降至零、甚至负利率，现在买增额寿的就赚大了，但若以后利率上涨，现在买增额寿就亏了。01:18在长期来看，利率下行是趋势。但长期的间隙也会有利率上涨的小周期。2020年疫情期间，美联储利率降至零，可自2022年初加息以来，美联储基准利率现在已经飙升至了5.25%。01:45增额寿缺点在于它无法自动持续的释放现金流。02:09增额寿释放现金流需要人来手动操作，对于六七十岁的健康老人来说可以，可对于八九十岁或患有疾病行动不便的老人来说很有难度。03:00年金险能解决增额寿的缺陷。对长寿老人来说，养老年金险的收益率更高，因为只要人活着就领钱、这就是收益，对能活到90岁甚至100岁以上的老人来说，年金险的收益率能达到4%以上。04:14一个例子说明养老年金险比增额寿好在哪里：自动释放现金流、同时钱还一直能领到身故，增额寿做不到。04:45增额寿是定期存款，灵活性较强。养老年金险这笔资产由保险公司代为管理，灵活性稍差，但退休后能自动持续的释放现金流。05:08专属商业养老保险是如何定义的。06:06现在的养老年金险收益率固定，而专属商业养老保险的收益率不固定，是固定+浮动的模式。07:06专属商业养老保险有两个账户，一个是稳健账户，其保底收益在2.5%-3%之间；另一个积极账户，其保底收益在0%-1%之间。07:30投保人可以把保费按照自己想要的比例分配在这两个账户之间，另外，这两个账户之间每年有一次免费互转的机会。另外，它的缴费特别灵活，可以趸交、可以定期交、还可以不定期交。08:30等到领取年金的时候，保险公司会把账户价值按照转换表转换成现金流，被保险人可以选择10年/15年/20年等固定领取期限，也可以选择终身领取的期限.09:21规划养老资产时，养老年金险比增额终身受好。专属商业养老保险或许比养老年金险要好。10:20专属商业养老保险产品的稳健型账户收益率普遍在4%以上，最高的能达5.15%；积极账户收益率普遍在4.6%以上，最高是5.7%。11:40参加专属商业养老保险的老人，若没有领养老金之前人身故，那退回账户价值给老人的子女。若老人领两年后身故了，就把账户价值减去已领钱的差额退给子女。12:12若今后保险预期利率降至3%，专属商业养老保险的优势就更明显了：因为稳健型账户的保底收益就达3%了，而年金险和增额寿的收益上限才3%。12:26专属商业养老保险将是以后养老保险的发展方向。以后我国的年金险会像欧美一样保底收益很低，其收益主要靠浮动收益。13:07现在共有12款专属商业养老保险产品，可以用个人养老金资金账户里的钱购买、也可以用自己其他的钱购买，有些产品线上就可以购买。13:34有一款产品值得推荐，除了保底收益高外，其转换表居然在买入时锁定，而其他产品转换表是以领取时的为准。14:35领取时以买入时的转换表为准，就相当于锁定了转换金额和老龄化和少子化的风险。欢迎关注@养老行动派，如果播客听的不过瘾，也可以来公众号找我交流。

2023/7/8

15分钟

vol.001期：养老规划，越早越好么？

本期介绍：大家说的养老规划一般指养老资产规划。可一提到这个规划时，总是被灌输“越早规划越好”的理念，再简单的理解就是“越早存钱越好”。但我认为，养老规划的最佳年龄应该是40岁左右或接近于40岁。首先，累计养老资产会挤占当期的现金流支出，年轻人收入低积蓄少、可消费支出的地方却很多。如果过早存钱抑制合理消费，会影响整个人生的丰富度体验。其次，年轻人因为阅历浅，对老年后生活的难度无法切身感受，所以规划的意识和意愿就很低，规划起来就会事倍功半。与之相反，40岁左右的人人生阅历多、经济实力强、买房/结婚/育子等人生大事近乎了结，也就有意愿、有实力去做养老规划。如果按照60岁退休的话，也能给养老资产长大留有20年左右的时间。时间轴：00:08养老规划的最佳年龄应该是40岁左右。00:26养老规划的内容很多，如养老保险规划，养老生活规划，资产传承规划等，不仅仅是资产规划。00:49对老人来说，管理一笔钱的风险非常大。01:52养老资产规划须借助金融工具，由“自律变他律”，确保养老的钱专款专用。02:09什么年龄段开始养老规划，牵涉个人的人生价值观。02:33养老规划会挤占当期现金流支出，会影响年轻人的丰富人生体验。03:34在这些情况下，我建议年轻人早做养老规划，比如收入高、个税税率10%及以上，公司有企业/职业年金时。05:35 对于年轻人来说，参加公司的五险一金即可。若是自由职业者，请务必参加政府养老金，或者以灵活就业人群参加职工养老、或者在户籍所在地参加城乡居民养老。06:07对于年轻人或低收入群体来说，请一定要参加政府养老金，这是门槛最低，收益最大的养老资产规划。06:30为什么40岁是养老规划的最好年纪？因为有意愿、有实力，同时还给资产长大留有20年左右的时间。欢迎关注@养老行动派，如果播客听的不过瘾，也可以来公众号找我交流。

2023/7/2

8分钟